Kdy se vyplatí refinancování hypotéky a jaké období fixace je vhodné?

Uvažujete o refinancování své hypotéky? Zeptali jsme se odbornice na úvěry, zda a kdy se tento krok vyplatí a podle čeho si určit nejvýhodnější období fixace.

Vyplatí se dnes refinancovat hypotéku? Jaké období fixace je tehdy vhodné?

Jelikož na hypotékách jsou stále nízké úrokové sazby, jejich refinancování je i dnes velmi oblíbené a vyplatí se. Důvody pro tento krok však mohou být různé, nemusí to být jen nižší úrok. Důležitá je při něm například i výše původní hypotéky či individuální preference. Člověk se může přenosem hypotéky zbavit například zbytečných poplatků za vedení účtu nebo předraženého pojištění. Důvodem bývá i možnost delší fixace, která se při současných nízkých úrocích postará o neměnnou splátku například až na 10 let.

Přečtěte si také
Máte již okna nastavená na letní režim? Víte, proč je to důležité a jak postupovat?
Úroky se dnes při 10letých fixacích začínají od 0,99%, což láká právě ty, kteří upřednostní jistotu neměnné splátky na co nejdelší dobu. Již po vypuknutí pandemie, která přinesla určité obavy o finanční budoucnost, jsme zaznamenali vyšší zájem o delší fixace úrokových sazeb na hypotékách. Lidé totiž vnímají, že trend levných hypoték může skončit.

Kdy je lepší zvolit si delší fixaci hypotéky a kdy naopak kratší?

Při rozhodování o fixaci úrokové sazby určitě doporučuji kromě výše úroku zvažovat zejména individuální plány související s bydlením. Obecně platí, že v době nízkých úrokových sazeb je lepší volit delší období fixace a zajistit si tak neměnnou splátku na co nejdelší dobu. Vyplatí se to zejména lidem, kteří už mají své bydlení vyřešeno a v příštích letech ho neplánují měnit. Naopak, kratší fixace může být vhodnější pro ty, kteří bydlení v dohledné době měnit chtějí, například pro mladé lidi, kteří si v současnosti kupují 1-pokojový byt, ale za pár let by rádi šli do většího, případně si plánují postavit dům.

Designová ložnice
Zdroj: MÖBELIX

Co je ještě dobré vědět o fixaci úrokové sazby? K čemu vlastně slouží?

Fixace úrokové sazby znamená jistotu, že se vám za vámi zvolené období nezmění výše měsíční splátky hypotéky. Jelikož výše úrokové sazby obvykle souvisí s délkou období fixace (při kratší fixaci bývá úrok nižší), klienti si nejčastěji volí „zlatou střední cestu“ a fixují si hypotéku na 3 nebo 5 let. V závislosti na vlastních plánech a nabídce konkrétní banky si však mohou vybrat například i nejkratší 1leté nebo naopak 10leté období fixace. Právě to dnes nabízí s výhodnými podmínkami stále více bank.
Po ukončení fixace vám banka stanoví novou výši úroku v závislosti na aktuálních podmínkách na trhu. Před změnou úroku vás o tom bude písemně informovat a vy se můžete rozhodnout, zda nové podmínky akceptujete, nebo se poohlédnete po nižším úroku v jiných bankách. Pokud vám po ukončení fixace nabídnou v jiné bance výhodnější podmínky, můžete v této době svoji hypotéku refinancovat bez poplatku za předčasné splacení. V době výročí fixace se můžete pokusit vyjednat si ve své bance také lepší podmínky, případně změnu délky fixace v závislosti na aktuálních okolnostech.
Obecně se v době dlouhodobě nízkých úrokových sazeb vyplatí zvolit delší období fixace. V současnosti je cena za něj opravdu velmi příznivá – úrokové sazby jsou i při 10letých fixacích atraktivní a začínají od 0,99%. Toto doporučení je vhodné pro klienty, kteří preferují stabilitu a neměnnost měsíční splátky. Delší fixace vám také umožní lépe plánovat rodinné výdaje. Pokud si například vyberete 10letou fixaci a máte hypotéku na 30 let, budete mít „pod kontrolou“ splácení třetiny úvěru.
Naopak, při kratší fixaci se vám může častěji měnit úroková sazba. Na jedné straně tak můžete vytěžit z krátkodobě levnějších úroků, při dlouhodobých výdajích však máte menší jistotu. Pokud tedy rádi riskujete, můžete si zvolit nejnižší úrok na trhu s kratší fixací – dnes je to u 3letého fixu 0,40 %. Po třech letech zjistíte, zda se vám vaše rozhodnutí vyplatilo nebo ne. Pokud úroky po výročí fixace výrazně stoupnou, možná si pak na splátkách připlatíte to, co jste za 3 roky ušetřili. Pokud se váš úrok příliš nezmění, získáte tím, že jste měli v prvních letech nejnižší možnou splátku hypotéky.
TIP

Kupujete-li byt jako investici, zafixujte si úrok ideálně na 5 let a více. Kdybyste totiž nemovitost prodali do pěti let od nabytí, musíte zaplatit daň ze zisku i odvody do zdravotní pojišťovny. Kratší, například tříletá fixace, by vzhledem k těmto nákladům nemusela být vhodná.
Pokud chci při refinancování získat co nejnižší úrok, při jakém rozdílu úroků se mi tento krok vyplatí?

Pokud je cílem refinancování vysloveně nižší úroková sazba, tento krok může být velmi zajímavý i při malém rozdílu mezi původní a novou úrokovou sazbou.